خطرات نهفته در صندوقهای پسانداز غیررسمی زیمبابوه
هراره، زیمبابوه – دو روز مانده به کریسمس در محله کمدرآمد مابوکو در هراره، پایتخت زیمبابوه، موسیقی پخش میشد، مردم با هم گپ میزدند و بیشترشان در حال و هوای جشن بودند.
اما گروه کوچکی از زنان که در خیابانی باریک و پر از چاله به سمت خانه خزانهدار صندوق پسانداز خود میرفتند، اینگونه نبودند. آنها موضوعی بسیار جدیتر در ذهن داشتند.
روز قبل، قرار بود زنان پولی را که شش ماه برای خرید کریسمس پسانداز کرده بودند، بین خود تقسیم کنند. اما وقتی با شماره تلفن همراه خزانهدار باشگاهشان تماس گرفتند، پاسخی خودکار دریافت کردند: «شمارهای که شمارهگیری کردهاید در دسترس نیست.» آنها چندین بار شماره او را امتحان کردند، اما بیفایده بود.
رونق صندوقهای پسانداز غیررسمی و خطرات آن
کارشناسان میگویند، صندوقهای پسانداز غیررسمی در سالهای اخیر در زیمبابوه، بهویژه در میان زنان و افرادی که در اقتصاد غیررسمی فعالیت میکنند و ممکن است به بانکها اعتماد نداشته باشند یا به گزینههای سنتی پسانداز و وام دسترسی نداشته باشند، محبوبیت زیادی پیدا کردهاند.
این صندوقها که در محلی به نام موکاندو (به معنای مشارکت) شناخته میشوند، معمولاً حدود دوازده عضو دارند که برای پسانداز پول گرد هم میآیند.
برخی از این صندوقها یک عضو مرکزی دارند که سهم همه را جمعآوری کرده و تا پایان دوره پسانداز نگهداری میکند و پس از آن توزیع میشود. در طول این دوره، اعضا مجازند از این صندوق پول قرض بگیرند و آن را با سود به صندوق بازگردانند.
در نوع کمی متفاوت از این صندوقها، مشارکتها جمعآوری شده و کل مبلغ در فواصل زمانی مشخص به یکی از اعضا داده میشود. وقتی عضو پول را بازپرداخت میکند، این کار را با سود انجام میدهد.
در هر دو حالت، سود به کل مبلغ صندوق اضافه میشود که سپس در پایان دوره پسانداز تقسیم میگردد – این امر به اعضا امکان میدهد پسانداز اولیه خود را با مبلغی اضافی دریافت کنند.
در حالی که بسیاری از کسانی که به این صندوقها میپیوندند، این سیستم را منبعی ضروری برای حمایت میدانند، اما این صندوقها ثبتنشده و بدون نظارت هستند و به حسن نیت بین اعضا وابسته میباشند؛ چیزی که کارشناسان میگویند، اعضا را در معرض کلاهبرداری قرار میدهد.
«پشیمانم»
یکی از زنانی که آن روز دسامبر ۲۰۲۳ در خیابانهای مابوکو در جستجوی خزانهدار صندوق پسانداز خود بود، کارول مادزیمو، آرایشگر ۲۴ سالهای از همان منطقه بود. او به همراه مادرش به این صندوق پیوسته بود تا برای خریدهای کریسمس پول پسانداز کنند.
مادزیمو به الجزیره گفت: «خالهام ما را دعوت کرد تا به صندوق پسانداز بپیوندیم. قرار بود این صندوق از جولای تا دسامبر فعالیت کند و در آن زمان ما باید پولی را که هر ماه به صندوق واریز کرده بودیم [به علاوه سود کسب شده] تقسیم میکردیم.»
اما اوضاع طبق برنامه پیش نرفت. خزانهدار، که تمام پول پسانداز شده ۲۰ عضو طی شش ماه – ۱۲۰۰ دلار – به علاوه مبلغ نامعلومی سود را در اختیار داشت، در روزی که قرار بود سود تقسیم شود، ناپدید شد.
در آن زمان بود که برخی از اعضا، از جمله مادزیمو، تصمیم گرفتند به خانهاش بروند تا با او روبرو شوند.
مادزیمو به الجزیره گفت: «کریسمس فقط دو روز دیگر بود و ما حتی یک سنت هم برای خرید مایحتاج کریسمس که برایش اینقدر سخت پسانداز کرده بودیم، دریافت نکرده بودیم. بنابراین میتوانید تصور کنید چه ناامیدیهایی را آن روز به خانه خزانهدار بردیم.»
اما خزانهدار در خانه نبود. همسرش گفت که دو روز است او را ندیده و خبری از او ندارد.
صندوق پسانداز در آشفتگی بود؛ هیچکس نمیدانست چه باید کرد. برخی پیشنهاد دادند که به پلیس گزارش دهند، اما صندوق هرگز این کار را پیگیری نکرد زیرا مردم از گزارش دادن یک عضو جامعه خود به پلیس مردد بودند.
تا ژانویه طول کشید تا صندوق دوباره از خزانهدار خبری شنید. مادزیمو گفت: «او بهانهای برای عدم دسترسی خود آورد» و افزود که آنچه او گفت «هیچ منطقی نداشت.»
مادزیمو گفت، معلوم شد که خزانهدار از پسانداز اعضا و پول سود برای مصارف شخصی خود استفاده کرده است.
او دقیقاً نمیدانست چقدر سود انباشته شده است زیرا خزانهدار تمام دفاتر را نگه میداشت و سایر اعضا به سادگی به او اعتماد کرده بودند.
در نهایت، او مبلغی را که هر عضو طی شش ماه واریز کرده بود – ۶۰ دلار – به آنها بازگرداند، اما هیچیک از سودهای حاصل از وامها یا بهره را به آنها نداد.
مادزیمو به الجزیره گفت: «من از [پیوستن به صندوق پسانداز] پشیمانم»، او از مصیبتی که همه مجبور به تحمل آن بودند، ناراحت بود.
او افزود: «با این حال، حداقل تمام پولی را که به عنوان مشارکت ماهانه واریز کرده بودم، پس گرفتم.» تاناکا موتیوری، که به یک صندوق پسانداز دیگر پیوسته بود، به این اندازه خوششانس نبود.
«فکر میکردم ایده خوبی است»
در سال ۲۰۲۳، موتیوری ۲۶ ساله، کسبوکار خود را در ساختمانی در مرکز شهر هراره اداره میکرد. او به الجزیره گفت: «من کار خودم را داشتم. نوشیدنی و تنقلات را از یخچالهای بزرگ میفروختم. کارم رونق داشت!»
اما پس از پیوستن موتیوری به یک صندوق پسانداز در آوریل گذشته، اوضاع تغییر کرد. «من به یک صندوق پسانداز در ساختمانی که کسبوکارم را از آنجا اداره میکردم، پیوستم. هر هفته ۵۰ دلار مشارکت میکردم.»
قرار بود این صندوق به مدت ۱۸ هفته پول پسانداز کند و پساندازها را به طور مساوی بین پنج عضو خود تقسیم کند. همچنین قرار بود سود حاصل از وام دادن پول به اعضا را در طول دوره پسانداز توزیع کند.
موتیوری گفت: «قبل از پیوستن به صندوق، شاهد بودم که برخی از اعضا با پولی که از صندوق دریافت کرده بودند، خودرو خریدند، بنابراین واقعاً فکر میکردم ایده خوبی است.» با این حال، پس از پیوستن او، زمانی که نوبت به تقسیم پول صندوق رسید، رهبر گروه مدام تاریخها را تغییر میداد.
موتیوری با تأسف گفت: «در ابتدا قرار بود پول را در روز قهرمانان [۱۲ اوت] تقسیم کنیم، اما رهبر مدام تاریخ را تغییر میداد. طولی نکشید که به این نتیجه رسیدیم که او پول ما را ندارد.»
وقتی صندوق با او روبرو شد، رهبر گفت که تمام پول را به کشیش کلیسایش قرض داده که آن را پس نداده است. این اتفاق سال گذشته رخ داد. موتیوری گفت: «اکنون پنج ماه از سال ۲۰۲۴ میگذرد و اعضای صندوق هنوز پول خود را دریافت نکردهاند.» با این حال، گاهی اوقات وقتی او به شدت به پول نیاز دارد، مبالغ کمی از رهبر صندوق دریافت میکند. او گفت: «من مبالغ کمی را که او به من میدهد از پولی که به من بدهکار است، یعنی ۹۵۰ دلار، کسر میکنم.»
موتیوری گفت که پیوستن به این صندوق واقعاً او را عقب انداخت. «من قصد داشتم از مبلغ یکجایی که قرار بود در اوت سال گذشته دریافت کنم، برای رونق کسبوکارم استفاده کنم. اما پس از اینکه نتوانستم پول را دریافت کنم، همه چیز رو به زوال رفت.»
یکی از یخچالهای بزرگ او توسط مدیریت ساختمانی که از آنجا فضا اجاره کرده بود، به دلیل عدم پرداخت اجاره، گرفته شد. کسبوکارش فروپاشید و او اکنون برای شخص دیگری کار میکند. موتیوری به الجزیره گفت: «امیدوارم به زودی دوباره روی پاهایم بایستم. اما در حال حاضر، برای شخص دیگری کار میکنم تا بتوانم پسانداز کنم و دوباره کارآفرین شوم.»
حفاظت از وجوه
پروسپر چیتامبارا، اقتصاددان زیمبابوهای، به الجزیره گفت که زنان و افرادی که در بخش غیررسمی کار میکنند، بیشترین مشارکت را در صندوقهای پسانداز دارند. یکی از انگیزههای اصلی برای پیوستن، دسترسی به سرمایه برای سرمایهگذاری است.
چیتامبارا گفت: «این صندوقهای پسانداز امکان بسیج پساندازها را در یک گروه فراهم میکنند تا به یکدیگر وام دهند، یا برای اهداف سرمایهگذاری، برای سرمایهگذاری در کسبوکارها یا گسترش آنها و حتی برای مصرف.»
او گفت که صندوقهای پسانداز مزایای مستندی دارند، بنابراین مردم مشتاق پیوستن به آنها هستند.
«تعدادی از محققان مطالعاتی را برای توضیح برخی از انگیزههای پشت این طرحهای پسانداز انجام دادهاند. برخی حتی استدلال میکنند که افراد از مشارکت خود در این طرحهای پسانداز به عنوان مکانیزمی برای متعهد کردن خود به پسانداز پول و مقابله با مشکلات خودکنترلی استفاده میکنند.»
چیتامبارا گفت، محققان دیگر استدلال کردند که افرادی که به اعتبار رسمی دسترسی ندارند، ممکن است برای تأمین مالی خرید انواع مختلف اموال، به گروههای پسانداز غیررسمی بپیوندند. در زیمبابوه، یکی از بزرگترین مزایای صندوقهای پسانداز، طبق مطبوعات محلی، این است که وجوه اعضا را از همسایگان، خانواده و دوستانی که ممکن است متمایل به درخواست پول از آنها باشند، محافظت میکند.
لیننمری کاتییو، ۲۱ ساله که در مرکز شهر هراره لباس میفروشد، عضو یک صندوق پسانداز کمی متفاوت است. او به الجزیره گفت: «پول ما توسط خزانهدار نگهداری نمیشود. هر ماه، هر یک از ما ۱۰۰ دلار به یکی از اعضای صندوق میدهیم. ما شش نفر هستیم و به نوبت مبلغ یکجا را دریافت میکنیم.»
با این حال، کاتییو هشدار داد که حتی در چنین سیستمی نیز ممکن است مشکلاتی وجود داشته باشد.
او گفت: «ممکن است کسی به صندوق بپیوندد و به محض دریافت مبلغ یکجا، آن را ترک کند، به خصوص اگر جزو اولین کسانی باشد که آن را دریافت میکند. این امر منجر به ضرر برای گروه خواهد شد زیرا یک عضو بسیار بیشتر از آنچه مشارکت کرده است، دریافت کرده است.»
«معاملات بدون سند زیر یک درخت»
چیتامبارا، اقتصاددان، گفت یکی از دلایلی که صندوقهای پسانداز غیررسمی در حال شکوفایی هستند، این است که مردم عادی به بخش بانکی رسمی زیمبابوه اعتماد ندارند.
او گفت: «در زیمبابوه، به طور کلی عدم اعتماد و اطمینان به مؤسسات بانکی رسمی توسط بسیاری از مردم وجود دارد. و در هر صورت، اقتصاد ما عمدتاً غیررسمی است. بنابراین بیشتر مردم در بخش غیررسمی در واقع پول خود را در مؤسسات بانکی رسمی پسانداز نمیکنند. آنها ترجیح میدهند از این سیستمهای بانکی غیررسمی برای پسانداز استفاده کنند.»
طبق پستی در وبسایت انجمن بانکداران زیمبابوه، یکی از دلایل اصلی عدم اعتماد به بخش بانکی رسمی، سابقه زیمبابوه با ارز بیثبات است. همین پست همچنین ادعا میکند که اعتماد به بخش بانکی به دلیل تعدادی از ورشکستگیهای بانکی تضعیف شده است. از سال ۲۰۰۳، حداقل نه بانک در زیمبابوه ورشکست شدهاند.
برخلاف بانکهای رسمی، صندوقهای پسانداز غیررسمی به اعضا بدون نیاز به وثیقه وام میدهند، که این امر برای بسیاری ترجیح داده میشود.
با این حال، موسی ماوهایر، وکیل مستقر در هراره، به صندوقهای پسانداز در مورد اعطای وام با سود هشدار داد و گفت که آنها از نظر قانونی مجاز به انجام این کار نیستند. او به الجزیره گفت که از وامهای اعطا شده توسط این صندوقها که به بسیاری از افرادی که واجد شرایط وام بانکی نیستند، سود میرساند، آگاه است. با این حال، او گفت: «هیچ جایگزینی برای قانون وجود ندارد. شما نمیتوانید قانون را با راحتی جایگزین کنید.»
هیچیک از صندوقهای پساندازی که مادزیمو، موتیوری و کاتییو به آنها پیوسته بودند، اسناد الزامآور قانونی نداشتند. همه چیز با حسن نیت، از طریق توافقات شفاهی و در واتساپ انجام میشود.
ماوهایر گفت که این نوع ترتیب مشکل جدی دارد و توضیح داد که پروندههای کلاهبرداری مربوط به صندوقهای پسانداز در حال رشد، به دلیل عدم وجود اسناد الزامآور قانونی، کابوسی برای پیگرد قانونی هستند.
ماوهایر گفت: «همیشه توصیه میشود که [در صندوقهای پسانداز] مدارک وجود داشته باشد. البته، میتوانید به دادگاه بروید و ادعا کنید که پول خود را به فلان شخص دادهاید، اما این حرف شما در مقابل حرف آنها خواهد بود.»
او افزود که ترتیبات صندوقهای پسانداز باید در یک قرارداد یا توافقنامه امانی با حقوق و تعهدات روشن طرفین مستند شود.
ماوهایر گفت: «مردم نباید فریب راههای میانبر را بخورند. انجام معاملات بدون سند زیر یک درخت ممکن است سودآور به نظر برسد، اما این عواقب طولانیمدتی دارد، به خصوص در مورد قابلیت اجرا.»
#زیمبابوه #صندوق_پس_انداز #کلاهبرداری_مالی #اقتصاد_غیررسمی #ریسک_مالی #وام_قرض_الحسنه #اعتماد_بانکی #قوانین_مالی #مشارکت_اجتماعی #امنیت_مالی